第一节信用卡业务现状

信用卡的分数

信用卡的种类，按不同的标准可以分为6种类型：(1)按发行机构分，可分为金融卡和非金融卡。金融卡是指由银行发行的信用卡，包括购物卡、转帐卡、提取卡和支票卡等。银行信用卡是目前世界上发行最广量最大的信用卡。因此，所提及的信用卡主要银行金融卡。非金融卡主要有商业机构发行的零售信用卡，由航空公司、旅游公司等服务业发行的娱乐旅游卡。譬如美国的运通卡就属于非金融卡。(2)按流通范围分，信用卡可分为国际卡和地区卡，国际卡可在全球通用。(3)按发卡对象分，可分为公司卡和个人卡。(4)按持卡人所处的地位分，可分为主卡和附卡，主附卡作用相同，但主卡对附卡的使用负有补续责任。(5)按持卡人的资信情况分，可分金卡，银卡和普通卡。(6)按清偿方式分，可分为贷记卡和借用卡。国外信用卡一般由发卡银行提供消费信货，实行"先消费，后还款"。因此，称为货记卡。我国发行的信用卡都实行"先存款，后消费"，称之为借记卡。

此外，从结算方式上来区分，也可以分为三大类：(1)后付卡。现在一般所说狭义的信用卡，多属于这类的后付卡。根据付款方式又可分为一次『性』付清卡、分期付卡和周转式卡。一次付清卡(charge card)，也叫，"月清理卡"，是每月一次结清，对允许延付期限范围内所提供的透支及消费，可免收手续费进行结算的信用卡。付期付卡(installment card)是将每次购贷、消费的价款加手续费的总款，按规定期限(例如10个月)平均分开，然后逐月偿付的方式，所以也叫"按月还本付息方式的信用卡"。周转式卡(revolving card)是发卡公司预先规定下授与信用的限额(例如每次消费最高为500元)和固定偿还额或信还率(如每次要偿还50元或5%)，只要能够如期、如数偿还，就能够追加使用。但追加使用时的信用额是减去以前消费量的余额(如500－50=450)，其信还额或偿还率不变，这样反复使用直到限额用尽还清为止的信用卡。(2)即付卡(debit card)一般地是指在购入商品的同时，便自动地从本人的户头上扣清款数的方式。但是，也有接近即时付款的超短期(2至5日)进行结算的。(3)前付卡(prepaid card)也叫"先存后用卡"，这可以说是广义的信用卡。它是将预先存入的金额内容或使用价值的信息用磁『性』方法输入到卡片内，每次使用时通过终端机将所用的金额或使用价值扣减下来，到金额内容及使用价值用完后便失掉效用的信用卡。前付卡的应用范围极广在国外广泛地应用在各类百货公司、消费行业、公用事业、文娱事业等各方面，成为"电子通货化"的一种重要手段。它的发行方式，有各单位自行发行和委托发行两大类别。自行发行是各单位直接向消费者发行和结算；委托发行是各单位委托信用卡发行公司代为办理发行及结果算手续的方式。

二、信用卡的作用和功能

从目前各国发行的信用卡来看，信用卡在商品经济活动中主要具有以下一些功能和作用：

1转帐结算。转帐结算是信用卡最基本的功能。信用卡持有人在特约商户进行消费，可不使用现金进行结算，只需提交信用卡进行结算。信用卡的转帐结算功能使持卡人减少了携带现金的麻烦，也减少了现金在社会上的投放量和交易量，尤其是为改变传统的大宗现金交易提供了一个简便、安全的方法。

2消费信货。为了扩大信用卡的发售量，信用卡发行机构一般都允许持卡人在规定的限度内进行善意透支，即在持卡人帐上缺少资金但又急需购买某项商品的情况下，持卡人可以凭信用卡在一定限额内进行透支，先买下商品，以后再补足款项。这就等于是银行向持卡提供消费贷款。消费代款对于活跃商品市场，推动商品尽快进入消费领域，加快资金周转，具有重要作用。

3自动存取款。由于信用卡本身可以储存密码和有关资料，因此持卡人可以凭信用卡在电脑控制的自动柜员机上进行取款、存款以及查询等业务活动，使传统的银行储蓄取款业务更加简捷。

信用卡除有以上几项基本的功能和作用外，不少银行和信用卡的发行公司还针对不同的用户，发行不同种类的信用卡。如在欧洲许多国家，信用卡还具有支票保障的功能，即为了防止签发空头支票，出票人在签发支票时，必须同时出具信用卡，由受票人验证以后再接受支票。这种信用卡对于减少滥发空头支票以及有关诈骗活动，起到一定预防作用。

此外，信用卡还有下列一些功能：

国际代功能。即持卡人在国外也可和在本国一样接受销售信用及信贷服务的功能。

运用资产的功能。即可以自动地运用信用卡定额中的余额部分，或将结算户头中余额的一部分拿出进行投资的功能。

保险功能。即持卡人可自动地投保一定的保险项目的功能(例如，用信用卡购买飞机票便自动地附带人身保险)。也有的信用卡发行部门，为了与其他信用卡区分，附带盗窃保险或交通事故保险等。

三、国外信用卡业务现状

当今世界，由于信用卡具有转帐结算、消费信贷、取款等上述多项功能，应用范围极广，加上采用电子通讯技术，引进了电子计算机网络，简化了手续，节省了人力，结算简便、迅速等等因素，随着经济的繁荣发展，世界各地的信用卡业务如雨后春笋，蓬勃发展起来，各类信用卡也不断翻新，名目繁多。

目前，信用卡业务最为发达的两个国家是美国和日本。美国是信用卡的发源地，也是当代信用卡大国。据统计，到1990年6月美国发行的信用卡总数已超过10亿张，超过其他发行信用卡国家的总和。在美国合用信用卡，购物、消费，比付现金更受欢迎，信用卡已成为一种社会身份的化身。另外，美国的治安状况恶劣，夜晚单身一个人走在纽约街道上，不知什么时候就会从身后捅过来一把刀子或手枪，让你"hold up"(举起手来!)，然后把口袋洗劫一空。在百货公司或超级商场购物付款时，不慎将提包放在一边，就会被小偷抓起拿跑了。所以出门尽量不带或少带现金，购物消费时尽量使用信用卡，这也成为一个促使信用卡在美国发达的一个社会因素。

美国的信用卡，起源于30年代开始使用的石油卡(oil card)，后来一些大旅馆、百货商店也相继发行了信用卡。但是，这些信用卡都是为了促进销售本企业的商品或服务而发行的都是所谓单一目的的信用卡。

进入60年代，信用卡在美国得到迅速推广，原因是商业银行也开始经营信用卡业务(1951年续约州的富兰克林国立银行最先发行了信用卡)。加利福尼亚州的美国银行首先在几个城市进行了试点，1955年在全加州开办起信用卡业务。接着又有几个州的银行先后在本地区内垄断了银行美州卡的经营权，并逐渐广到全国。同时，美国的四家大银行加州银行、克罗克公民国立银行、联合北加利福尼亚银行和威尔士 法哥银行联合起来，与加州的美国银行相对抗成立了银行信用卡协会，开始经营信用卡业务。不久又有很多银行加入了这个协会，使之发为全国『性』的联络网。

进入20世纪80年代后，美国的信用卡业务发展十分顺利，到1983年分期付款的信用余额已达到3，961亿美元(1983年来又进一步发展到6，670亿美元)。并且，这些信用卡消费的比重占家庭可支配收入的20.6%。收此可见使用信用卡消费，已经渗透到美国的社会生活之中了。

日本信用卡业的发展分三个阶段，即分期付期开展信用卡业与美国信用卡联合走向国际化。日本信用卡系统可以分为日本独自的信用卡系统(jcb)及和美国各大信用卡公司穿『插』联全发展的信用卡系统。

日本早在二次世界大战以前就存在着付款制度，但是发行上似于现代信用卡『性』质的票据也叫联券的分期付款制，战后，它是和现在的日本信用贩卖(简称日本贩卖)公司的创业同步进行的。1951年6月，日本信贩公司开始推行联票分期付款销售的办法。当时吸收了东京的几家大百货公司，为特约商号，以东京各厅及第一流大企业的职员为对象，发行了联券。最初的联券是由100元券及500元券配合起来的，共3，000元一份。其方法是和官厅及大企业合作，从职员中征集志愿参加者为"会员"发放会员证(纸制卡片)，拿着会员证人所记录的印鉴，在特约的百货公司，可以不付手续费购买三期付款的商品。日本信贩的联券立刻受到消费大众的欢迎，后来增加了1000元券，增发了5000元一份，1万元一份的联券。联券的系统是，日本信贩公司收购在百货公司使用的联券，每月末发工资时间时向会员所属的单位或企业提出请求，在会员的工资中先为扣除交给日本信贩公司。各官厅和大企业情愿承担这一套烦琐的扣款手续，由此可见，当是实行这一制度十分必要。另外，这一时期的专业商店商会也通过各企业的工作岗位，发行了分期付款的票据。最早是京都的专业商店会带头发行，后来逐渐推广到日本全国。联肆和票据便是信用卡的萌芽。

1961年，三和银行与日本信贩公司合作设立了"日本信用社"，即现在的jcb，这是日本最早的信用卡公司。继三和银行之后，三菱银行发行了钻石卡，住友银行设立了住友信用卡服务公司；东海银行发行了百万卡，1969年以富士银行为中心，由第一劝业、太阳神户、琦王及三菱等银行共同出资，设立了联合卡，这样，日本的银行系信用卡，基本上就出齐了。

日本信用卡走向国际化，始于1967年jcb与美国运通卡合作发行的国际卡。后来，住友与美州银行开始合作，从事经营信用卡业务；1969年日本贩公司开始办理信用卡国际业务发行了国际dc卡。

但是，在日本掀起第一次国际信用卡高『潮』是在1977年4月，当时，住友卡和美国维萨国际合作发行了维萨卡。占据世界信用卡二分之一的维萨国际，通过了与住友信团合作打进了日本市场，当然也刺激了其他银行系信用卡。

为了与维萨和住友联合相对抗，三菱银行的钻石卡(d.c)、富士、太阳神户等银行的联合卡(u.c)以及东海银行的百万卡(m.c)于1980年12月与美国的另一个世界大信用卡集团万事达国际合作，发行了万事达卡。

维萨卡和万事达卡对其他各种信用卡都带来了冲击，现在，人们把信用卡的国际化已经看做是理所当然的事情了。信用卡的国际化，更加大大地方便了日本人的生活需要，同时也极大地改变了日本人的生活方式，使用信用卡消费已经成为了日本人的重要生活内容。到1989年末，日本全国发行的信用卡已经达到了1500亿张，成为仅次于美国的第二号信用卡大国。

我国的信用卡，虽然是在近几年改革开放的过程中出现的，但是也以较快的速度得到推广和使用。随着经济的不断发展，对外交流的不断扩大，外商来我国投资、经商、旅游不断增多，为了使外商在我国境内在住宿、交通等方面得到方便，在80年代初，中国银行广东分行与香港东亚银行签订了代办国外信用卡业务的协议，信用卡开始进入我国。1981年，中国银行正式与国际上7家信用卡公司签订了代理信用卡业务协议。经过几年的发展，1985年中国银行珠海分行首次发行了我国自己的信用卡。随后，北京、广东、上海、天津、青岛等地的中国银行分行也发行了信用卡，即所谓"长城卡"。1987年中国银行正式加入"万事达"(mastercard)和"维萨"(visa)两家国际信用卡组织，使中国的信用卡走向世界。此后，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等也相继发行了本银行的信用卡，并且也都先后加入了国际信用卡组织。除此之外，其他有关的机构也发行了各式各样的信用卡，如环球卡、凯帝立、白领丽人卡、白金卡等，使我国的信用卡在短短的十几年时间迅速发展起来。据初步统计，到1993年底，我国信用卡持卡人已接近400万人次，年交易额达200多亿人民币。中国银行的长城万事达国际卡已在世界170多个国家开辟了数百万个特约商户，交易额达200多万美元。1988年，中国人民银行对结算制度进行改革，把信用卡列为一种新的结算方式，纳入银行结算体系当中，形成以汇票、支票、本票和信用卡为核心的所谓"三票一卡"的银行结算制度，标志着我国的信用卡在经济改革的发展中和金融流通领域中已经占有重要的位置并发挥了重要的作用。