方米，穆先生每月拿出收入的一半，也就是1000元来还房贷。但就穆先生现在的收入水平而言，他可以每月还贷3500元，既能缩短还款期限，又可节省利息支出。

　　可让穆先生不明白的是，他提前还贷银行怎么还不乐意呢？

　　其实，这里面最主要的就是牵扯到国家利率问题。利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率=利息量÷本金。

　　利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展；在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。

　　上例中出现的“贷款易，还贷难”的问题，就有深刻的经济背景。在2007年的时候，我国的通货膨胀问题非常突出，为了遏制膨胀，抑制经济过热，国家多次提高利率。对于贷款买房的消费者来说，无形中加重了利息负担。为了不多掏钱，他就会选择提前还贷。可对于银行来说，利率提高是好事，可以多收利息，可这时候消费者却提前还贷，它当然不愿意了，出现推三阻四的情况也就是必然的了。

　　利率是市场经济中最重要的变量之一，它的变化对人们的经济生活影响非常大。因此，我们也就有必要对利率作进一步的了解。利率到底会受到哪些因素的影响，也就是说，哪些因素会导致利率的变化？通常情况下，影响利率的因素大致有四种：

　　1．货币政策

　　政府制定货币政策的目的就是为了促进经济稳定增长。控制货币供给和信贷规模，可以影响利率，进而调节经济增长。扩大货币供给，会导致利率下降，反之，则造成利率上升。

　　2．财政政策

　　一个国家的财政政策对利率有较大的影响，通常而言，当财政支出大于财政收入时，政府会在公开市场上借贷，以此来弥补财政收入的不足，这将导致利率上升。而扩张性的经济政策，往往扩大对信贷的需求，投资的进一步加热又会导致利率下降。

　　3．通货膨胀

　　通货膨胀是指在信用货币条件下，国家发行过多的货币，过多的货币追求过少的商品，造成物价普遍上涨的一种现象。通货膨胀的成因比较复杂，因此，通货膨胀使得利率和资币供给之间的关系相对复杂。如果货币供给量的大幅增长不是通货膨胀引起的，那么利率不仅可能不下降，反而会上升，造成高利率现象，以弥补货币贬值带来的损失。因此，利率水平随着通货膨胀率的上升而上升，下降而下降。

　　4．企业需求和家庭需求

　　企业对于信贷的需求往往成为信贷利率变化的“晴雨表”，每当经济步入复苏和高涨之际，企业对信贷需求增加，利率水平开始上扬和高涨，而经济发展停滞时，企业对信贷的需求也随之减少，于是，利率水平转趋下跌。家庭对信贷的需求也影响到利率的变化，当需求增加时，利率上升；需求减弱时，利率便下跌。

收入的差距是如何形成的——二八定律

　　在这个社会上，总会有穷人和富人，总会有高收入者和低收入者。而且富人总是占少数，穷人总是占多数。他们两者的比例一般会保持在20：80左右。即使某一特殊时期出现财富均衡，也最终会向这一比例靠拢。这就是“二八定律”在起作用。

　　“二八定律”是19世纪末，意大利经济学者帕累托发现的。他发现：在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。如20%的人占有80%的财富；20%的投入换来80%的回报。而且，这种不平衡的模式会重复出现。

　　“二八定律”的关键是不平衡关系问题。因为事物本身是存在一定的秩序关系的，各种关系内在的力量也是不平衡的，必然会有强势和弱势之分，也势必会造成因果关系的不对等。这样一来，投入和产出也就不会成为正比。从财富分配的角度来说，就是这种不平衡，导致了人们收入的差异。例如，两个人投入同样的8个小时，而产出的成果是绝对不一样的。员工工作了8小时获得的报酬是100元，而老板工作了8小时获得的报酬是1万元。

　　“二八定律”存在于生活的方方面面。例如，20%的产品或顾客，通常占该企业组织约80%的获利。20%的罪犯占了所有罪行的80%。在家中，无论是地毯还是家用电器，80%的磨损出现在20%的位置。80%的时间里，你穿的是你所有衣服的20%。在学校里，你获得的绝大多数知识来源于少数的课程和书籍。被称为“20世纪最大投资失败”的铱星公司倒闭，就是被“二八定律”击败的活生生的例子。铱星公司出身豪门（后台是大名鼎鼎的摩托罗拉），其所推出的铱星电话——“在世界任何地方都能打通的电话”技术上的先进性举世无匹，可就是这样一个“天之骄子”，却在投入运营两年后不得不宣布倒闭，原因何在？除了运营方面的种种失误，最重要的败因正是它所追求的“覆盖全球”的理想。不要忘了，地球表面的80%以上是人迹罕至的海洋、极地和高山，为了将这些地域纳入通信网络，铱星公司不但要发射大量卫星，还要负担维护其运转的巨大费用，可是这些地方所能产生的利润却微乎其微。这些成本最终都要由另外那20%地区的用户负担，这就是造成铱星电话价格过高，无法和普通移动电话竞争的原因。

　　“二八定律”对不平衡关系的揭示，给我们提供了一个新的视角，只要想想约80%的收获来自约20%的努力，其他约80%的力气只带来约20%的结果，你就不会盲目地将自己的财力、精力都捐献给无偿劳动了。我们可以尝试问自己：“是什么因素让约20%的原因产生约80%的结果？”找到其中的原因，用来提高我们的工作效率，改善我们生活的质量。

　　“二八定律”在到处发生着影响，你也可以成为运用“二八定律”的专家，这需要发挥你的创造力，积极观察，并从“二八定律”中得到启发，这可以使你更有效率地做事情。比如，对一