全面保障，又可有效利用资金。

　　5．不要轻易退保

　　退保后将遭受几重损失：一是没有了保障。二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。三是如果万一以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，有时还要加费处理。

　　如果实在需要用钱，有两种方法可以减少损失：第一是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。第二就是变更为减额缴清保费。按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内缴纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此，经济状况好转时还可以申请合同复效。复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费，与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。

经济泡沫产生的幕后推手——流动性过剩

　　在人们近两年的经济生活中，感受最深的一个字就是“涨”。从股价翻番，到房价坚挺，再到肉价飙升，就像连锁反应，涨价开始蔓延至各个领域。这些与老百姓息息相关的话题，似乎在瞬间吸引了所有公众的目光和言论，为什么会有这种连锁反应？

　　其实，产生这种连锁反应的根本性原因就是流动性过剩。所谓流动性过剩就是指有过多的货币投放量，也就是说钱太多了。也许有人会说，钱多了还不是好事吗，谁怕钱多呀。可是，对国家和社会来说，钱太多了并非好事。因为这些多余的资金需要寻找投资出路，于是就大量地涌进股市、房地产、基础资源等领域，推高股票、房屋、能源等商品的价格。而上游资源价格的上升，必然会推动下游消费品价格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流动性开始追逐消费品，就会引起物价的较快上涨，最终导致投资与经济的过热现象，以及通货膨胀的危险。

　　流动性过剩在经济上的表现为：

　　(1)货币增长率超过GDP增长率；

　　(2)金融系统存款增速大大快于贷款增速；

　　(3)证券市场的大幅上涨；

　　(4)基础建设加快，地方政府追求高增长，产能过剩；

　　(5)贸易顺差加大，外汇储备激增；

　　(6)柴米油盐、水电油气的轮番涨价和居民日常消费品的全面涨价，房价上涨过快；

　　(7)人民币在国际市场受到美元的攻击，不断升值，导致了一些国际热钱的流入。

　　现在我国存在的流动性过剩问题，是国内外多种因素共同作用的结果。从内部因素来看，有经济结构不平衡、储蓄和投资倾向强于消费倾向等。储蓄投资缺口，造成了贸易顺差和外汇储备的急剧增长。按目前的外汇管理制度，我国的外汇收入必须结售给中国人民银行，而央行为收购外汇必须增加货币发行。与此相关的是，贸易顺差的大量增加，人民币升值预期加大，国外资本的流入显著增加。因此，贸易和资本流动的双顺差，使我国的外汇储备急剧增加，2008年4月份，我国外汇储备达到了1.68万亿美元。而央行为收购这些外汇储备就需要发行货币超过ll万亿人民币，这是我国流动性过剩的主要内部原因。从外部因素来看，美国“9.11”事件以后，全球各主要经济体一度普遍实行低利率政策，导致各主要货币的流动性空前增长，出现了全球流动性过剩。在全球经济失衡的诱导下，大量资金从美国流入以中国为代表的亚洲新兴经济体，这是造成目前我国流动性过剩的重要外部原因。

　　面对我国流动性过剩的现状，普通老百姓该怎样应对，以保证自己手中的资产不贬值？

　　对普通老百姓来说，最主要的保值手段就是投资。但应尽量避开高风险的投资市场，比如不懂股票的就不要去做股票，想获得股市的收益可以购买基金，让专业人士去帮你炒股。另外，投资黄金也是不错的选择，因为黄金作为抵御通胀风险的首要硬通货，应该是流动性过剩形势下投资者作为资产配置的重要投资品种之一。

　　同时，人们还可以投资房产。但投资者应购买市区地段的中小型房产，而避免购买郊区的别墅。因为随着城市入网膨胀，地段好的中小型房产风险很小，也非常容易出手，而处于郊区地段的别墅因为总价高，不好出手，投资者承担的资金流动性风险和通胀风险都会比较大。

最神奇的财富增值工具——复利

　　有一个古老的故事。一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一份诏书，说不管是谁，只要下棋赢了国王，国王就会答应他任何一个要求。

　　一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘上放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。

　　国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为从表面上看，青年人的要求起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。

　　这就是复利的魔力。虽然起点很低，甚至微不足道，但通过复利则可达到人们难以想象的程度。但复利不是数字游戏，而是告诉我们有关投资和收益的哲理。在人生中，追求财富的过程，不是短跑，也不是马拉松式的长跑，而是在更长甚至数十年的时间跨度上所进行的耐力比赛。只要坚持追求复利的原则，即使起步的资金不太大，也能因为足够的耐心加上稳定的“小利”而很漂亮地赢得这场比赛。

　　据说曾经有人问爱因斯坦：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是原子弹爆炸的威力，而是“复利”；著名的罗斯柴尔德金融帝国创立人梅尔更是夸张地称许复利是世界上的第八大奇迹。

　　复利就是利滚利或利上加利，一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资，这样不断循环，就是追求复利。复利公式是y＝N×(1+p)^x，